RBI Repo Rate Cut द्वारा कटौती का सकारात्मक प्रभाव उधारकर्ताओं की भावनाओं को बढ़ावा देना है। मौजूदा उधारकर्ताओं के लिए, repo rate में कटौती का मतलब है कि उनके ऋण ब्याज दरों में कमी और EMI में राहत। नए उधारकर्ताओं को भी लाभ हो सकता है, क्योंकि रेपो दर में कटौती से होम लोन, ऑटो लोन और पर्सनल लोन जैसे नए ऋण अपेक्षाकृत सस्ते हो जाते हैं। इस निर्णय से बैंक ऋण दरों में कमी आनी चाहिए; ऋण लेने में कम खर्च लोगों के लिए इसे और अधिक आकर्षक बनाता है। इस तरह, RBI की यह कार्रवाई उधारकर्ताओं के साथ-साथ अर्थव्यवस्था के लिए भी फायदेमंद होगी।
RBI Repo Rate प्रभाव: EMI बोझ में कमी और सस्ते ऋण की उम्मीद
मध्यम वर्ग के लोगों के लिए अच्छी खबर टैक्स में कटौती के कुछ ही दिनों बाद आई है। शुक्रवार को RBI की MPC द्वारा 25 bps कटौती की घोषणा के साथ ही कर्जदारों की EMI का बोझ कम हो जाएगा। अब repo rate को 6.50 प्रतिशत से घटाकर 6.25 प्रतिशत कर दिया गया है। इस कदम से नए कर्जदारों के लिए बहुत जल्द होम लोन, ऑटो लोन और पर्सनल लोन सस्ते हो जाएंगे। इस फैसले से उन कर्जदारों के कंधों से बोझ हल्का हो गया है जो अब लोन लेकर अपने सपने पूरे करने की राह पर हैं।
कोविड के बाद पहली बार राहत
मई 2020 में पिछली बार ब्याज दरों में कटौती के बाद आरबीआई द्वारा की गई यह पहली कटौती है। इसके बाद, इसने अप्रैल 2022 तक दो साल के लिए रेपो दर को बिना किसी बदलाव के 4 प्रतिशत पर बनाए रखा। ब्याज दरों में वृद्धि अप्रैल 2022 से शुरू हुई और फरवरी 2023 में इसे बढ़ाकर 6.5 प्रतिशत कर दिया गया। दो साल की स्थिरता के बाद आरबीआई ने अब अपनी दर घटाकर 6.25 प्रतिशत कर दी है। कटौती के बाद, बैंक अपनी दरों में कमी करके इसका अनुसरण कर सकते हैं, जो सस्ते ऋण की तलाश कर रहे उधारकर्ताओं के लिए एक बड़ी राहत होगी।
RBI ब्याज दर कटौती: आपकी ईएमआई में कितनी बचत हो सकती है?
मान लीजिए कि 20 साल की अवधि के लिए 8.50% की ब्याज दर पर 50,00,000 का लोन है, जिसमें 25 आधार अंकों की कटौती की गई है, तो होम लोन पर आपकी मौजूदा ब्याज दर 8.25% हो जाएगी। आइए देखते हैं कि इस बदलाव का आपकी मासिक EMI पर क्या असर होगा।
- 8.5% पर पुरानी EMI: ₹ P.M. 43,059
- 8.25% पर नई EMI: ₹ P.M. 42,452
- आप हर महीने ₹ 607 बचाते हैं, जो हर साल कुल मिलाकर ₹ 7,284 होता है!
कुछ लोगों के लिए, खासकर जब पिछले कुछ सालों में आपकी कुल लोन राशि के संबंध में देखा जाए, तो यह वास्तव में बहुत बड़ी रकम नहीं है। हालांकि, कई उधारकर्ताओं के लिए, हर छोटी बचत 20 या 30 सालों में बहुत बड़ी रकम बन सकती है। एक बात तो तय है कि आगामी आरबीआई एमपीसी नीति बैठकों के बाद ब्याज दरों में और कटौती की काफी संभावनाएं हैं, जिससे अधिक बचत होगी।
चेतावनी: EMI बचत का मोटा अनुमान, वास्तविक बचत बैंक पर निर्भर
फिर भी, इस बात पर ज़ोर देना ज़रूरी है कि यह सिर्फ़ एक मोटा अनुमान है। EMI में बचत की वास्तविक राशि तब तक कभी नहीं जानी जा सकती जब तक बैंक वास्तव में ब्याज दर में कटौती करने के लिए तैयार नहीं हो जाता। ऋण पर बैंक ब्याज दर में वास्तव में दो बहुत महत्वपूर्ण तत्व शामिल हैं—MCLR (मार्जिनल कॉस्ट ऑफ़ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट) और स्प्रेड। RBI द्वारा रेपो दर में किसी भी कटौती के अनुसार MCLR कम हो जाएगा, जबकि स्प्रेड बैंक के अपने फ़ैसलों पर निर्भर करेगा कि वे वास्तव में उस कटौती को अंतिम ग्राहक तक कैसे पहुँचाते हैं।
फिर से, मौजूदा उधारकर्ताओं के संबंध में, केवल वे ही इस कटौती से लाभान्वित होंगे जिन्होंने फ़्लोटिंग ब्याज दर वाले ऋण का विकल्प चुना है। निश्चित ब्याज दर वाले ऋण वाले उधारकर्ता अपनी अपरिवर्तित EMI के साथ ब्याज का भुगतान करना जारी रखेंगे और इस छूट से लाभान्वित नहीं होंगे।
व्यक्तिगत ऋण उदाहरण: आपकी EMI में कितनी बचत हो सकती है?
मान लीजिए कि आपने 5 साल की अवधि के लिए 12% की ब्याज दर पर 5 लाख रुपये का पर्सनल लोन लिया है। ब्याज दरों में 25 आधार अंकों की कटौती से EMI में निम्नलिखित तरीके से पार्श्व परिवर्तन होगा:
- पुरानी EMI (12%): 11,282 रुपये
- नई EMI (11.75%): 11,149 रुपये
- इससे आपको हर महीने 133 रुपये और सालाना 1,596 रुपये की बचत होगी।
कार लोन से जुड़ा एक उदाहरण:
7 साल की अवधि के लिए 9.5% ब्याज पर 10 लाख रुपये की राशि के लिए कार लोन लेने वाले किसी व्यक्ति के लिए, ब्याज दरों में 25 आधार अंकों की कटौती से EMI में इस प्रकार बदलाव आएगा:
- पुरानी EMI (9.5%): 16,659 रुपये
- नई EMI (9.25%): 16,507 रुपये
- इस तरह हर महीने 152 रुपये और हर साल 1,824 रुपये की बचत होगी।
दिसंबर 2024 में पिछली नीति समीक्षा में 14 दिसंबर और 28 दिसंबर से 25 आधार अंकों की दो किस्तों में CRR में कटौती देखी गई। CRR बैंक की कुल जमा राशि का वह प्रतिशत है जिसे RBI के पास नकद में रखना चाहिए। कम CRR का मतलब है कि बैंकों के पास भुगतान करने और उधार देने वाले संस्थानों के लिए कम नकदी होगी।
यदि आप आरबीआई की इस संकेत नीति को ध्यान में रखते हैं, तो अब आपके लिए नया ऋण लेना उचित हो सकता है, जिसमें कहा गया है कि बैंक उधारकर्ताओं को और अधिक राहत प्रदान करने के लिए स्वतंत्र हैं, तथा भविष्य में कभी भी अपनी ब्याज दरों में और अधिक कटौती कर सकते हैं।
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